ISA통장이란? 혜택과 장점 완벽정리
저금리 시대가 되면서 예적금만으로는 높은 수익을 내기 어려워졌습니다. 그래서 높은 수익을 얻을 수 있는 투자와 절세방법에 대해 관심이 높은데요, 그 중 ISA통장이 한 가지 대안이 될 수 있을 것 같습니다. 오늘은 ISA 통장이란 무엇인지, 혜택과 장점, 가입방법에 대해 알아볼까요?
1. ISA통장이란?
ISA통장은 투자활성화와 투자포트폴리오 관리를 간편하게 하기 위해 만들어진 것이라고 볼 수 있습니다.
손익계산이나 투자상품을 변경할 때 매우 쉽게 변경할 수 있으며, 세액 납부에도 큰 혜택을 받을 수 있습니다.
좀더 자세히 알아보겠습니다. ISA통장이란 개인종합자산관리계좌입니다.
가입자가 예/적금, 펀드나 채권같은 다양한 금융상품을 선택하여 포트폴리오를 구성하고 통합/관리할 수 있게 만든 것입니다.
ISA통장이 없었을 때는 개인이 직접 구성 운용하는 펀드의 개념이 없었습니다. 그래서 여러 상품을 운용할 때 손실 부분에 대한 절세혜택을 받지 못했습니다.
하지만 ISA통장이 만들어지면서 관리도 편하고 절세혜택이 좋아 많은 관심을 받고 있습니다.
2. ISA통장이란? - 장점 알아보기
크게 보면 2가지의 장점이 있습니다.
1) 투자상품들의 이익과 손실이 합산계산됨
나의 포트폴리오의 투자상품들의 이익과 손실이 합산되는 것이 왜 장점이 될까요?
손해를 본 부분이 다른 상품의 손익에 합산되면 세액 계산할 때 유리해지기 때문입니다.
기존에는 개별 운용할 때 수익이 난 상품에는 해당 부분의 전액이 과세됐고, 손해가 난 상품은 과세만 하지 않는정도의 개념이었습니다.
그리고 한 계좌에서 모든 투자를 관리할 수 있어 포트폴리오 리벨런싱과 같은 투자상품 변경이 편리합니다.
이전 기준과 ISA계좌내 기준을 비교해 보겠습니다.
이전 개별상품 투자는 A 상품을 투자했을 때 300만원의 이익을 봤고 B상품 투자로 90만원의 손실을 봤다면 과세기준이 300만원이 되었습니다.
하지만 ISA통장은 A상품과 B상품을 묶어주게되어 손익통상이 210만원이 되고 이에 대한 과세만 부과됩니다. 포트폴리오를 여러개로 구성할수록, 손익편차가 클수록 ISA계좌는 절세에 유리해집니다.
2) 절세 혜택
절세 혜택을 받을 수 있는 부분을 보면 비과세와 분리과세를 통해 세액 부담이 많이 저렴해졌습니다.
가입대상은 일반형, 서민형, 청년형, 농어민형으로 분류됩니다. 가입대상에 따라서 최소 200만원 ~ 최대 400만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
한도를 초과한다면 비과세한도 초과분에 대해 9.9% 분리과세를 적용합니다.
ISA계좌가 없을 때는 상품별 투자 배당이자소득에 대해 15.4%를 일률 부과하였습니다. 과세기준 300만원일 경우 세금은 46만2천원이 됩니다.
ISA통장이 있다면 과세기준 300만원에서 비과세 한도가 200만원이 되서 초과된 부분 100만원의 분리과세 9.9%만 납부하면 됩니다.
즉 세금은 99,000원이 되어 총 363,000원의 절감 효과가 나타납니다.
ISA통장은 신탁형과 일임형으로 나뉩니다. 신탁형은 투자가가 1:1로 운용지시를 해주며 일임형은 투자자별 맞춤형 1:1 운용을 하게됩니다.
투자에 대해 전문지식과 경험이 많은 분들은 신탁형을 주로 이용하시고 나머지 분들은 일임형을 주로 이용합니다.
ISA통장은 절세혜택이 굉장히 유리하기 때문에 최대한도 내에서 5년 만기로 운용하는 것이 좋습니다.
3) ISA통장의 단점
장점이 강력한 만큼 단점도 있습니다. 가장 큰 단점은 ISA통장 상품이 너무 많다는 점입니다.
ISA통장에 가입할 수 있는 금융회사는 은행 및 증권사를 합하여 20여곳이 넘고, 각 금융사에서 보유하고 있는 상품만 해도 20~80개 정도의 상품이 있어 일일이 확인하기 어렵습니다.
그리고 통장을 개설했는데 다른 통장으로 옮기기 위한 절차가 복잡합니다. 내가 어떤 상품에 가입했는데 다른 상품이 더 좋아보여서 옮기려면 옮기기가 쉽지 않습니다.
그래서 ISA통장을 가입하려면 여러 상품을 잘 비교해보고 나에게 적합한 통장을 개설하셔야 합니다.
3. ISA통장이란 ? - 가입 요건
통장 가입을 위한 요건에 맞는지 먼저 확인하고 가입하셔야 합니다.
먼저 가입자격을 보겠습니다. 직전 3개년도 중 근로소득 또는 사업소득이 있는 사람이나 농어민 (1인1계좌)이어야 합니다.
편입상품은 펀드, ELS/DLS, ETF, RP등이 포함되며 주식, 파생상품은 제외됩니다.
위의 편입상품을 시작하실 예정이라면 ISA통장을 가입하시는게 좋은데요, 최소 200만원에서 400만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.
납입한도는 연간 2천만원으로 5년간 최대 1억원까지 납입할 수 있습니다. 의무가입기간이 5년으로 중도해지가 가능하지만 해지시에 세액 혜택은 받을 수 없습니다.
간단히 정리해드리겠습니다. ISA통장이란 투자상품 변경과 절세혜택이 되는 장점이 있어 많은 사람들의 관심을 받고 있는 상품입니다.
주식이나 파생상품을 제외한 다른 상품을 구성해서 이용할 수 있습니다. 편입한 상품들은 손익이 합산되어 과세기준이 내려가는 결과가 나오는데요, 이에 따라 절세 혜택이 커집니다.
통장은 신탁형과 일임형으로 나뉩니다. 신탁형은 투자에 대한 지식이나 경험이 높으신 분들이 주로 이용하고, 그 외의 분들은 일임형을 주로 이용합니다.
여기까지 ISA통장이란 무엇이며 혜택과 장점, 가입방법에 대해 알아봤습니다. 다른 유용한 정보는 아래에 정리되어 있습니다.
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